5 советов заемщикам МФО от юриста

Негативная оценка деятельности микрофинансовых организаций почти всегда связана с неисполнением заемщиком своих обязательств и незнанием своих прав. Чтобы избежать конфликтов, судебных споров и проблем с возвратами микрозаймов, необходимо детально понимать ситуацию. Публикуем 5 юридических советов заемщикам МФО, которые только планируют взять займ или уже являются клиентами микрофинансовых организаций.

Совет №1: При чтении договора обращайте внимание на 3 ключевых положения

Безусловно, читать договор нужно полностью и внимательно. Если какие-то моменты неясны – спросите о них у сотрудников МФО, вам все объяснят. А если не объяснят, то с этой организацией вам не по пути. Однако особое внимание следует обратить на 3 момента:

  1. Сумма долга на период окончания пользования займом.
  2. Процентная ставка в период пользования займом и по истечению данного срока.
  3. Размер штрафов, пеней, а также иных санкций, предусмотренных при выходе микрозайма на просрочку.

Никогда не исключайте вероятность того, что вы не сможете вернуть займ вовремя. Допускать просрочек не нужно, но к ним стоит быть готовым.

Пример: вы взяли микрозайм суммой в 3 тыс. гривен на срок 21 день под 0% в рамках акции. Вернуть его вовремя вы не смогли. В договоре указано, что при просрочке стоимость пользования деньгами составляет 2% в день, штраф за просрочку – 40% годовых. Соответственно на 22-й день пользования микрозаймом вам придется вернуть не 3 000 гривен как вчера, а свыше 4 330 гривен. К этому нужно быть готовым.

Совет №2: Учтите, что займ придется оплатить

Отсутствие в Украине специального закона об МФО, а также быстрое предоставление микрозаймов через Интернет вводит заемщиков в заблуждение. Многие из них халатно относятся к исполнению своих обязательств и не считают нужным своевременно погашать долг. Это решение в корне неверное: займ придется оплатить. И лучше сделать это своевременно, чем вовлекаться в тяжбу с микрофинансовой организацией, которая может пойти в суд.

Вопреки распространенному мнению о том, что судебные разбирательства для МФО убыточны, компании все же обращаются в суд. Но обычно только для взыскания крупных (свыше 5-7 тыс. гривен) и давно просроченных задолженностей. Что же касается нормативной базы, то деятельность микрофинансовых организаций преимущественно регулируется нормами Гражданского Кодекса Украины. Тот факт, что вы оформляли займ через Интернет, никак не отражается на юридической силе заключенного договора.

Совет №3: Не совмещайте микрозаймы и зависимости

В практике юристов участились случаи, когда заемщики берут микрозаймы в угоду своим зависимостям. Среди прочих проблем – лудомания, то есть игровая зависимость. Взятые в долг деньги идут не на неотложные нужды, а на ставки в онлайн-казино и букмекерских конторах. За последний год юристами зафиксированы сотни таких случаев. Несмотря на то, что лудомания де-факто является болезнью, доказать этот факт при разбирательствах с МФО практически невозможно. Поэтому откажитесь от возможности использовать заемные средства для ставок и обслуживания других зависимостей.

Главные показатели того, что вам действительно нужен заем:

  • денег не хватает на неотложные нужды (продукты, лекарства и тому подобное);
  • сумма займа составляет не более трети от вашего гарантированного дохода;
  • вы на 100% уверены, что сможете своевременно погасить задолженность.

Брать займы на отдых и на покупку той же бытовой техники или электроники, без которых вы вполне можете обойтись – плохая идея. Помните, что даже беспроцентные микрозаймы могут заставить вас понести расходы при несвоевременной оплате. Поэтому брать их стоит только в том случае, если обслуживание долга будет посильным.

Совет №4: Не врите при заполнении анкеты

Часто заемщикам невозможно помочь из-за их собственных попыток обмануть МФО. Не секрет, что микрофинансовые организации редко дают займы неработающим гражданам. Поэтому если вы не работаете, но указываете заведомо ложные сведения о работодателе, то это может обернуться негативными последствиями. Заключая договор, вы де-юре подтверждаете источник официального дохода. Соответственно и юридический спрос с вас будет как с работающего лица.

Так невозможно представить потерю дохода как основание для реструктуризации долга – у вас не будет выписки из трудовой книжки, подтверждающей потерю работы. МФО получат основания для обвинений в мошенничестве, так как вы указали ложную информацию. Возникнут сложности с проведением процедуры банкротства, оспариванием начисленных процентов и пеней. Крайне важно указывать только достоверные данные при заполнении анкеты – это в ваших же интересах.

Совет №5: Не «лечите» кредитную кабалу новыми долгами

Если вы понимаете, что не можете своевременно погасить задолженность перед кредитором – не берите новые займы для закрытия предыдущих. Со временем это приведет к тому, что вы не сможете обслуживать взятые микрокредиты и попадете в «долговую яму». Помните, что проценты преимущественно начисляются на «тело» займа – на ту сумму, которую вы изначально получили. Соответственно новый микрозайм, взятый на закрытие долга, автоматически увеличивает «тело» микрозаймов, а значит и размер ежедневных процентов.

Что делать, если вы не в состоянии погасить задолженность:

  • свяжитесь с представителями МФО и объясните ситуацию;
  • уточните возможность реструктуризации или использования грейс-периода, когда штрафы и пени не начисляются;
  • если нечем платить – не платите, дожидайтесь пока микрофинансовая организация обратится в суд, а в ходе разбирательств требуйте снижения размера начисленных процентов.

Игнорировать звонки от МФО – не лучшее решение в данной ситуации. Многие из них готовы предоставить реструктуризацию и даже заморозить начисление процентов до момента погашения займа. Однако вы можете даже не узнать о такой возможности, если не будете отвечать на звонки. При разговоре с представителями компании не отказывайтесь от оплаты займа и настаивайте на том, что оплатите долг при первой же возможности.

5 советов заемщикам МФО от юриста